Основные разновидности личного страхования


Большинство страховых компаний, работающих на российском рынке, предлагают своим клиентам услуги по так называемому личному страхованию. Под этим термином подразумеваются разнообразные страховые механизмы, направленные на защиту жизни и здоровья физического лица.


Существует 3 основных подвида личного страхования:


  • страхование от травм и несчастных случаев;
  • страхование жизни;
  • медицинское страхование.

Страхование от травм пользуется стабильно высоким спросом независимо от положения дел в экономике страны. Эта разновидность страхования предусматривает выплату застрахованному лицу денежной компенсации при получении им какого-либо телесного повреждения. Как правило, в договоре четко прописываются условия наступления страхового случая. Таковым может являться производственная травма, ДТП, падение с высоты, термический или химический ожоги т.д. Следует отметить, что в большинстве случаев страхование от травм заключается на срок до одного года. При желании клиент может продлевать договор сколько угодно раз на аналогичный период.


Страхование от травм может быть индивидуальным или коллективным. В первом случае договор заключается с одним конкретным физическим лицом. Во втором - договор защищает сразу несколько физлиц, как правило, работников одной организации. Коллективное страхование распространено на металло- и деревообрабатывающих предприятиях, в учреждениях здравоохранения, организациях строительной отрасли и т.д.


Страхование жизни в последнее время также пользуется большой популярностью. Объектом страхования здесь выступают различные события в жизни человека: внезапная смерть, дожитие до определенного возраста, поступление в ВУЗ, бракосочетание и т.д. Зачастую наряду с основным доходом при наступлении страхового случая клиенту может выплачиваться и доход дополнительный, получаемый от инвестиционной деятельности компании. Его размеры зависят от многих факторов: величины уплачиваемых клиентом взносов, общей доходности вложений, текущего уровня инфляции и т.д.


Медицинское страхование предусматривает компенсацию материальных расходов, связанных с болезнью застрахованного лица. Также страховой договор может покрывать расходы, связанные с получением травмы или несчастным случаем, послеоперационным восстановлением или медицинской реабилитацией.


В каждой компании, работающей на российском рынке, действуют свои тарифы на личное страхование. Они формируются на основе экономических расчетов, с применением специальных статистических и математических методов. Формула страхового тарифа включает в себя:


  • расходы на ведение дела;
  • рисковые ставки и надбавки;
  • отчисления в запасной и страховой фонды;
  • прибыль страховщика;
  • различные налоговые выплаты.

Полный, сформированный тариф принято называть брутто-ставкой. Непосредственно расчетом тарифов обычно занимается главный бухгалтер или экономист.


В последнее время конкуренция на российском страховом рынке заметно увеличилась. В борьбе за клиента компании вынуждены изыскивать способы снижения тарифов на популярные программы, предлагать оригинальные бонусы. Это, в свою очередь, повышает популярность страховых продуктов, делает их доступными для самого широкого круга потребителей. Что, несомненно, идет только на пользу нашему обществу.